但是內(nèi)地法律規(guī)定保險公司不允許倒閉，監(jiān)管嚴(yán)格，而在國外即使像友邦、富通如許的大公司2008年也幾乎倒閉，香港的小保險公司風(fēng)險是不是更大。
上述資深人士還表現(xiàn)，“香港保險賣點是保障高(好比人壽單沒有不保事項)、保費(fèi)低、醫(yī)療保障周全、危疾保障項目多、保險產(chǎn)品完美，因此對比之下，赴港投保更合算，特區(qū)的私隱條例掩護(hù)投保人的小我私隱?！?/p>
固然到香港買保險，許多人心存疑慮，不少媒體也大稱“地下保單”不法、無效，將來或存在理賠風(fēng)險的申飭聲也不停于耳，但據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處統(tǒng)計，自2005年起，內(nèi)地客新增保單保費(fèi)總額從18.2億港元上升到去年的149億港元，增幅逾7倍；占比則由2005年的5%升至客歲的16.1%。香港的保險業(yè)人士甚至估計內(nèi)地客保單未來5年最高可達(dá)總額的四成，香港保險業(yè)將迎來“黃金五年”。內(nèi)地人趨附者眾，背后是什么原因在使令？
盡管萬般好，一旦出了事，解決理賠跑香港未便利？這個問題也被王先生斟酌在內(nèi)了。他翻查香港保險公司的產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，其理賠條款為，“請?zhí)钔桌碣r申請書；保存有關(guān)的醫(yī)療申報及其他有關(guān)文件；有關(guān)文件需于診斷當(dāng)日起計6個月內(nèi)遞交給保險公司，身故的證實則必需于身故當(dāng)日后90日內(nèi)遞交?！?/p>
75年現(xiàn)金總額 600700元 5930105元
內(nèi)地可保規(guī)模少 認(rèn)定尺度刻薄
保障時限 內(nèi)地保單生效180日內(nèi)出險僅退保費(fèi)
保額 100萬 187.2萬元
其二，內(nèi)地保險重大疾病認(rèn)定較為苛刻，比如“帕金森病”，內(nèi)地保險提到要完全喪失自主生活能力。而在香港保險范圍，其中有一項是“落空自力生活能力”，與“帕金森病”分屬分歧項目列出。對此，王先生懂得為“帕金森病”的賠付條件不須“自立生活能力完全喪失”，不然“失去獨立生活能力”的那一條就純屬過剩了。其實，光是“失去獨立生活能力”這一條，涵蓋就非常廣了，內(nèi)地的保險范圍均是列舉比較具體的疾病，而絕無這類涵蓋型描寫。
香港高等持牌理財司理也介紹稱，對于理賠辦事，客戶本人是不須要到港索賠的。把理賠的原文件寄到香港就可以了，香港的保險是面向全世界的，具有很年夜的方便性。例如一些高端醫(yī)療險，是直接與全球有名病院結(jié)算的，客戶可以身無分文地進(jìn)去治療，這些是內(nèi)地的保險遠(yuǎn)遠(yuǎn)不克不及相提并論的。并且，在單據(jù)齊備情形下，理賠時光一般是3-4個工作日。
一群群內(nèi)地客在香港海港城，排起長龍，炎熱的炎天，時不時見有人用紙巾擦擦汗……這一幕不只是為了購置Gucci、LV等奢靡品，還有的為了香港保險公司的保單，有人戲謔香港保險署理簽內(nèi)地單簽到“手軟”。
無論從賠償額度、可提取的金額、保障范圍、理賠的規(guī)范水平及快速程度等諸多方面，香港的保險都有絕對的優(yōu)勢，這與保險的發(fā)展歷史不無關(guān)系，國內(nèi)的保險仍屬于成長的青澀時代，只有幾十年歷史，很多處所的不成熟都是必經(jīng)階段，而香港保險，諸如英國保誠已經(jīng)有160多年汗青，因此從發(fā)展進(jìn)程的角度看，國內(nèi)的保險產(chǎn)品亦處于發(fā)展上升的階段，信任發(fā)展至成熟期時，也會到達(dá)上述香港產(chǎn)品的諸多優(yōu)勢。
據(jù)其一律師朋友說，保險也是商務(wù)活動之一，香港是商業(yè)自由港，法律對商務(wù)運(yùn)動主體身份不作限制，只是合同簽署地在香港，香港擁有司法管轄權(quán)罷了。
贈送10年35%額外保障 無 655200
年繳費(fèi) 46600 46594
比如王先生在簽下保單之后兩年，忽然發(fā)現(xiàn)自己患有某種受保疾病不幸過世，他的家人想要申請理賠，如果在內(nèi)地，保險公司有可能以“受保人其時隱瞞疾病狀況”而謝絕理賠，但在香港，一旦過了兩年的可爭議期，“不可爭議條款”就能駁回保險公司這種理由，從而保障投保人權(quán)益。
至于香港方面，對于壽險，香港政府對于香港保險業(yè)的監(jiān)管異常嚴(yán)厲，每出售一份，香港保險監(jiān)理處都邑請求香港保險公司把該份保單80%價值的資產(chǎn)保持在香港，以便更好地保障投保人的好處。假如在香港有人壽保險公司經(jīng)營不善，瀕臨危機(jī)，香港政府即會出頭具名，讓有財務(wù)實力的保險公司兼并該保險公司，保障香港出售的人壽保單不受喪失。香港政府也正在設(shè)立香港人壽保險再保險基金，用以擔(dān)保香港出售的每一份人壽保單。
年繳費(fèi) 5500 5593
32歲/女 國內(nèi)某險企 英國保誠
內(nèi)地客戶在香港重要購買的險種包含非投資相連和投資相連兩種，前者有人壽保障、儲蓄、分紅及健康醫(yī)療保障等保險。以2013年保單數(shù)量盤算，非投資相連保單占約90%，投資相連保單占約10%。是以從保險構(gòu)造剖析，內(nèi)地客赴港投保以保障型保險為主。
至此，李師長教師明確：去噴鼻港買保險是可行且正當(dāng)?shù)摹?/p>
比較一：國內(nèi)某壽險公司與英國保誠重大疾病保險比，幾乎在同樣保費(fèi)下，英國保誠的產(chǎn)品保障范圍多于泰康人壽33種，且有首10年35%的額外保障及指定嚴(yán)重疾病的20%額外保障贈送。據(jù)悉，此款重疾產(chǎn)品并非英國保誠的頂級產(chǎn)品，最新的重疾產(chǎn)品已經(jīng)可以保障105種重大疾病，且有超過7次的賠付機(jī)遇。
錢少保障范圍是否也少？王先生對比發(fā)現(xiàn)，內(nèi)地某國有保險公司的保障范圍包括40種重大疾病以及10種特殊疾病(其中特別疾病只賠付6萬元)，而香港某保險公司的保障范圍包括53種重大疾病、1種非嚴(yán)重疾病以及35種早期嚴(yán)重疾病(其中非嚴(yán)重及早期嚴(yán)重疾病只賠付50%和20%)。
60歲前每年領(lǐng)至75歲時總額 600000元 2741235元
指定嚴(yán)重疾病20%額外保障 無 23040
實戰(zhàn)
更值得一提的是，香港保險沒有免責(zé)條目，受保人于保單生效日一年之內(nèi)除自殺、槍斃不保之外，無論什么情況的性命離世都可以獲得理賠。
二是咨詢了香港保險業(yè)監(jiān)理處(相當(dāng)于國內(nèi)的保監(jiān)會，咨詢郵件地址：)。李先生發(fā)了一份電子郵件，問內(nèi)地人去香港買保險畢竟合不合法？香港保險公司認(rèn)不認(rèn)可內(nèi)地醫(yī)療機(jī)構(gòu)的疾病證明材料或公安部分的滅亡證明？不出三個小時，一名監(jiān)理專員就答復(fù)了他的郵件，內(nèi)容大意如下：依據(jù)香港的法律，無論內(nèi)地人、外國人還是香港人，只要持有合法身份與香港合法的保險公司簽署的保險合同都是有用的，但是必須留意兩點：一是保險是一份歷久合約，如果時代出現(xiàn)沒有持續(xù)付保費(fèi)的情況，將可能造成投保人利益受損；二是如果與保險公司出現(xiàn)訴訟時，將可能要投保人或代理人親自到香港法庭聆訊；至于保險公司是否定可內(nèi)地醫(yī)療機(jī)構(gòu)的疾病證明資料或公安部門的死亡證明，則是保險公司的貿(mào)易決定。
簡略來說，香港保險公司同類型產(chǎn)品比內(nèi)地少三分之一的保費(fèi)，卻實現(xiàn)了比內(nèi)地保險公司更多的保額，如果王先生無重大疾病，活到80歲身故，則相對于內(nèi)地的30萬元，受益人可以從香港保險公司拿到79.6萬元的賠付金。
繳付期 10年 10年
■新快報記者 龐倩影
比擬二 國內(nèi)某險企與英國保誠重疾險比較
保障疾病數(shù) 32 65
據(jù)香港高級持牌理財經(jīng)理介紹，香港還有“弗成爭議條款”，即指出香港劃定保險公司不能以任何理由，宣告生效兩年以上的壽險保單“作廢”。簡單來說，保險公司以投保人隱瞞、漏報、誤告等來由予以抗辯的刻日是兩年，跨越兩年保險公司便不得以此為由拒付補(bǔ)償金。
理賠條款 香港有醫(yī)療報告即可理賠
比較一 國內(nèi)某壽險公司與英國保誠重疾險對比
在咨詢事后，李先生還做了兩件工作。一是查詢香港司法，個中第41章是《保險公司條例》。(香港當(dāng)局律政司查詢網(wǎng)址：
內(nèi)地人壽公司與香港保險公司同類型的儲蓄型壽險對比
最高身故金額 1537900元 25179990元
年繳費(fèi) 53790元 53782元
指定嚴(yán)重疾病20%額外保障 無 374400
據(jù)香港高級持牌理財經(jīng)理介紹，全世界的人壽保險公司都是不允許倒閉的，否則就不會涌現(xiàn)美國雷曼兄弟經(jīng)營的400家銀行和美國友邦A(yù)IA一路到了破產(chǎn)的邊沿，而美國政府沒有伸出援手去搶救雷曼兄弟的400家銀行，而出錢收購了友邦保險85%的股權(quán)，不許可盟國保險公司倒閉。香港保監(jiān)處規(guī)定經(jīng)營不善的保險公司會有再保公司或者其他范圍大的保險公司收購持續(xù)經(jīng)營，以確?？蛻舻臋?quán)益。所以客戶最多只會因保險公司經(jīng)營不善損失盈余收益，但保障類投保保額確定是100%得以保障的。
香港保險公司會倒閉嗎？
具體到各類疾病的類型上，王先生看到一些比較顯著的差別，除了種類更多外，香港的保險有三大優(yōu)勢：其一是不會銳意規(guī)避兒童，包括了4種專為18歲以下的兒童保障的嚴(yán)重兒童疾病；而內(nèi)地保險廣泛規(guī)避兒童，因為未成年人的體質(zhì)相對較弱，內(nèi)地保險對兒童尤其是幼兒的保障比較少。
贈予10年35%額外保障 無 40320
80歲重疾/身死保險金 238萬元 589.895萬元
60歲至70歲每年領(lǐng)取 20000元 182749元
保障疾病數(shù) 32 65
保障范圍
比較二：國內(nèi)一險企與英國保誠重大疾病保險比較，幾乎在同樣保費(fèi)下，英國保誠的產(chǎn)品保障范圍多出33種，且有首10年35%的額外保障及指定嚴(yán)重疾病的20%額外保障贈送，而80歲的身故和重疾賠償金，英國保誠比多出超350萬元。
“對比內(nèi)地某國有保險公司和香港某保險公司的同類型產(chǎn)品，我發(fā)明30萬元保額，分10年繳納的重疾險產(chǎn)物，內(nèi)地公司每年保費(fèi)需繳納16350元，香港公司則僅需11253元。”王先生說，香港所需的保費(fèi)比內(nèi)地所需的保費(fèi)少31%，這個最直不雅的沖擊，讓他的心開端傾向了香港。
就這三點，相形之下，內(nèi)地同類型保險產(chǎn)品的理賠條款為：申請重大疾病保險金和特定疾病保險金時，所需的證明和資料：1.保險單；2.申請人法定身份證明；3.專科大夫出具的診斷證明(含相干的診斷根據(jù))、病歷、住院及出院證明文件；4.本公司要求的申請人所能供給的與確認(rèn)保險變亂的性質(zhì)、原因等相關(guān)的其他證明和材料。
30萬元保額10年繳費(fèi)期 香港年繳保費(fèi)比內(nèi)地少31%
李先生說，“我先是向上海的一些保險代理人、律師咨詢。咨詢成果基本上屬于兩派。代理人的根本概念是不建議買，據(jù)說香港的保險只有持香港棲身證的人才可以買，而且香港保險合同都是英文的，中文僅供參考，大部分人看不懂，就算看得懂，其中奇妙之處未必明白，萬一受騙上當(dāng)了渾然不知。因是外匯管束，繳付保費(fèi)、理賠事宜比較麻煩?！?/p>
到香港買保險，這不就是媒體上常說的“地下保單”嗎，長短法、無效的嗎？一位有心的上海同伙李先生做了具體的赴港買保險前期預(yù)備。
繳費(fèi)期 20年 20年
買30萬重疾險香港廉價1/3可珍重疾多出13種
點評：以30歲男為例，在雷同保費(fèi)下，60歲-70歲每年領(lǐng)取的金額，香港保險公司比內(nèi)地保險公司同類型產(chǎn)品多出16萬元，75歲時的現(xiàn)金總額，香港比內(nèi)地多出530多萬元，最高身故賠償額，香港比內(nèi)地人壽多出2400萬元閣下。
其三，國內(nèi)保險機(jī)制在設(shè)計上，為了防止誘騙而不得紕謬投保人進(jìn)行額外的限制。比如損失語言能力，在內(nèi)地保險條款上會附注前提“完整喪失且經(jīng)積極治療至少12個月”。“也許是因為說話才能喪掉有假裝騙保的可能性，而大部門老實的人則必須為這種可能性埋單?！蓖跸壬鷮υ趦?nèi)地投保要為信譽(yù)埋單而不忿。而“需要積極治療至少12個月”就更是難以接收。試問，買重疾險，更重要的意義是為了患病之后有錢治療，照樣治療未果之后的經(jīng)濟(jì)賠償？
以最普遍的重大疾病險為例，就職于國內(nèi)某知名通信公司的王先生，做了一份詳細(xì)的香港與內(nèi)地同類型熱銷產(chǎn)品對比。
儲蓄型壽險比較
內(nèi)地保險這種苛刻還表現(xiàn)在保障時限上，在內(nèi)地的保單上有聲名，于合同生效(或最后復(fù)效)之日起180日內(nèi)，無論是重疾確診，或者是身材傷殘，又或者是身故，均只退還所繳保費(fèi)，而且無利錢。香港保險則沒有此類限制。
重疾險比較
“在香港，過了兩年，就是不可貳言期，只如果非戰(zhàn)斗原因身故，都懷孕故賠償。內(nèi)地的險種還要看怎么逝世法，醉駕闖紅燈都不賠?！币晃辉诟蹚氖卤ｋU營業(yè)的資深人士如是稱。
繳費(fèi)期 15年 15年
30歲男 內(nèi)地某著名人壽公司 香港保險公司
赴港買保險合法嗎？
30歲的王先生，家庭圓滿，事業(yè)正處于上升期。然則他方才有了小孩，考慮到本身是家庭最主要的經(jīng)濟(jì)支柱，以及父輩們的一些閱歷，王先生決定購買一份重疾險。作為精于計算的理工男，他很清晰，重疾險并不會使人生涯改變，但是可以盡量使生活不被轉(zhuǎn)變。考慮到當(dāng)前的收入狀態(tài)以及其它的財政投資，王先生決議先為自己購買一份30萬元保額，受益工資老婆的重疾險，分10年繳，保障畢生。
48歲/女 某壽險公司畢生重疾險 英國保誠
看臺
“一對比，香港保險公司的產(chǎn)品理賠簡單很多，有醫(yī)療報告即可。對于內(nèi)地客戶，香港保險公司會有一份內(nèi)地醫(yī)院的名單(幾乎涵蓋全國所有三甲醫(yī)院)，公司承認(rèn)在名單內(nèi)的醫(yī)院出具的診斷書，在投保時會有表格簽訂確認(rèn)客戶知道，所以理賠時就不會再強(qiáng)調(diào)了?！边@些理由都果斷了王先生赴港投保的信心。
保額 99935 115200
投保費(fèi)用
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